Creditele online oferite de instituțiile financiare nebancare sunt din ce în ce mai solicitate de români în cazul evenimentelor neprevăzute care implică o nevoie urgentă de bani, iar acest lucru se bazează, în primul rând, pe simplitatea accesării lor. Mai mult decât atât, cantitatea de acte, timpul necesar pentru obținere și nevoia de garanții sunt semnificativ mai mici la accesarea unui credit prin intermediul unui IFN decât prin intermediul băncilor. Totuși, înainte de a accesa un astfel de împrumut, este recomandat să analizăm îndeaproape ofertele disponibile. Studiul de față ia în calcul 13 IFN-uri care oferă credite online și le compară prin prisma ratei dobânzii, a sistemului de aplicare și a altor criterii importante care trebuie avute în vedere la solicitarea unui credit.
Care au fost criteriile de selecție a IFN-urilor studiate?
Studiul analizează 13 IFN-uri alese în funcție de 3 criterii: IFN-ul trebuie să permită aplicare 100% online, fără garanții și să ofere posibilitatea de a obține banii rapid, în maxim 1-2 zile lucrătoare. Ofertele instituțiilor financiare nebancare au fost comparate pe baza a 4 criterii: costuri, numărul de documente necesare, programul echipei de suport, modul și viteza prin care solicitantul intră în posesia banilor.
Ce IFN-uri oferă cele mai avantajoase credite?
Pentru a putea compara costurile, am simulat o situație în care obținem un credit în valoare de 2.000 RON, pe o perioadă de 3 luni, credit pe care l-am returna apoi în cel puțin 3 rate. Și asta pentru că termenele de achitare la IFN-urile examinate pot varia, unele credite necesitând plata per săptămână, iar altele plata per lună.
Pe lângă dobânda propriu-zisă, IFN-urile pot percepe și alte comisioane, cum ar fi cel de analiză dosar sau de administrare. Pentru a determina costul total, au fost luate în calcul toate comisioanele percepute, iar pentru ușurința înțelegerii datelor, cifrele au fost rotunjite la numere întregi. Detalii despre procedura de calcul se găsesc aici.
Tabel: Costul total în RON pentru un credit în valoare de 2000 RON pe 3 luni.
1. Ocean Credit - 239 de RON
2. Provident - 334 RON
3. Ferratum - 748 RON
4. Mozipo Group - 848 RON
5. iCredit - 904 RON
6. Credius - 918 RON
7. Credit Prime - 923 RON
8. Smile Credit - 1087 RON
9. Viaconto - 1097 RON
10. Hora Credit - 1323 RON
11. CreditFix - 1585 RON
12. Viva Credit - 1585 RON
13. Mobilo Credit - 2273
Așadar, IFN-urile care oferă cele mai ieftine credite sunt:
- Ocean Credit - 239 de RON
- Provident - 334 RON
- Ferratum - 748 RON
Trebuie menționat aici că Viva Credit, Credit Prime, Mobilo, CreditFix și Hora Credit oferă dobândă zero pentru primul credit. Fiind vorba, însă, de dobândă zero doar în prima lună a împrumutului, acestea nu pot fi incluse în studiu, unde analizăm creditele pe o durată de 3 luni, din cauza formulei anuității (menționate în exemplul de calcul). Practic, doar în cazul în care rambursarea are loc în decursul celor 30 de zile, clientul nu va plăti nimic în plus.
Documentele cerute - e posibil să obții un credit doar cu buletinul?
În ceea ce privește actele necesare la aplicarea pentru un împrumut rapid, IFN-urile analizate se împart în două categorii:
- Instituții care acordă credite cu buletinul: iCredit, Ocean Credit;
- Instituții care cer atât buletinul, cât și o dovadă a veniturilor stabile (extras de cont, talon de pensie, fluturaș de salariu, etc.): CreditFix, Credit Prime, Credius, Ferratum, Hora Credit, Mobilo Credit, Mozipo Group, Provident, Smile Credit, Viaconto, Viva Credit.
Așadar, iCredit și Ocean Credit oferă credite doar cu buletinul, în timp ce restul instituțiilor cer în plus documente precum: extrasul de cont, talonul de pensie sau fluturașul de salariu. Aplicantul trebuie să ia însă în calcul faptul că, în toate situațiile, creditul îi va fi acordat în baza salariului real.
Cum se obțin banii?
Există două metode principale de livrare a banilor către clienți: către un cont IBAN sau direct pe card. Mai există, de asemenea, și metoda clasică, în cash – prin ridicare de la bancă sau livrare acasă prin curier.
- Companii care transferă banii direct pe card: Credit Prime, Mobilo Credit, Ocean Credit, Viva Credit;
- Companii care transferă banii către un cont IBAN: CreditFix, Credit Prime, Credius, Ferratum, Hora Credit, Mobilo Credit, Mozipo Group, Provident, Smile Credit, Viaconto, Viva Credit;
- Companii care oferă banii cash prin curier sau prin sucursalele băncilor partenere: Credit Prime, iCredit, Credius, Ferratum, Mobilo Credit, Provident.
Care este regimul de funcționare al echipei de suport?
Programul de funcționare al echipei de suport este deosebit de important în cazul persoanelor care întâmpină dificultăți pe parcursul completării cererii de credit și au nevoie să își rezolve problema cât mai rapid. Din această perspectivă, IFN-urile au fost împărțite în 2 categorii:
- IFN-uri care lucrează și seara și în weekend: Viva Credit, Provident, Ferratum, Hora Credit, Credit Prime, CreditFix.
- IFN-uri care au program de lucru normal: Credius, iCredit, Mobilo Credit, Mozipo Group, Smile Credit, Ocean Credit, Viaconto
De regulă, aplicarea pentru un împrumut are loc în timpul liber, adică seara sau în weekend. Privite din această perspectivă, Provident, Viva Credit, Ferratum, CreditFix, Hora Credit și Credit Prime au un program mai flexibil, care le permite să proceseze cererile de împrumut rapid.
Cât de repede are loc transferul de bani?
Pe baza datelor oferite de IFN-uri, studiul analizează și durata procesului, de la aplicare și până la primirea banilor, în condițiile parcurgerii cu succes a aplicării și a semnării contractului. Majoritatea IFN-urilor oferă posibilitatea semnării electronice a contractului, cu două excepții. Provident permite doar semnarea fizică a acestuia prin intermediul unui serviciu de curierat, în vreme ce Credius necesită semnarea contractului la unul dintre birourile companiei.
- IFN-uri care trimit bani la orice oră: Ocean Credit
- IFN-uri care trimit bani în decursul unei zile lucrătoare: Viva Credit, Viaconto, Smile Credit, Mozipo Group, Mobilo Credit, Hora Credit, Ferratum, CreditFix, Credit Prime
- IFN-uri care trimit bani în decursul a două zile lucrătoare: Provident, Credius, iCredit.
Așadar, majoritatea IFN-urilor livrează bani în termene similare, cu excepția Ocean Credit, care poate furniza împrumuturi instant, indiferent de zi sau de oră, datorită sistemului automatizat de acordare a creditelor. E important de precizat faptul că, deși multe IFN-uri declară că sunt operaționale 24/7, în realitate acest lucru înseamnă doar că utilizatorul poate completa formularul de aplicare pentru un credit IFN online în orice moment. Din acest motiv a fost analizată durata reală a procesului de creditare, din momentul aplicării și până în momentul primirii banilor.
În urma studiului efectuate, 3 IFN-uri au obținut în mod constant scoruri mari la toate categoriile analizate:
Ocean Credit
Avantaje: Cea mai bună dobândă, proces automatizat de transfer instant al banilor și virament direct pe card
Dezavantaje: Suport tehnic indisponibil seara și în weekend
Provident
Avantaje: Dobândă rentabilă, suport tehnic disponibil seara și în weekend
Dezavantaje: Necesitatea semnării contractului prin curier, care întârzie transferul banilor
Ferratum
Avantaje: Dobândă moderată, suport tehnic disponibil seara și în weekend, banii pot fi transferati către contul IBAN și numerar la sucursalele băncilor partenere
Dezavantaje: Este necesară dovada veniturilor, banii nu pot fi transferați în afara orelor de lucru ale companiei
Așadar, există diferențe semnificative atât între ofertele de credite ale celor 13 IFN-uri analizate, cât și în ceea ce privește documentele necesare, durata procesului de aplicare și modul de livrare al banilor. Tocmai de aceea, este important ca solicitantul să parcurgă atent toți termenii de acordare a unui credit înainte de a-l accepta. Cu atât mai mult cu cât unele IFN-uri tind să-și ascundă condițiile de creditare mai puțin favorabile, astfel încât poate fi dificil să-ți dai seama exact la ce să te aștepți atunci când aplici pentru creditele lor. Analiza realizată are scopul de ajuta utilizatorii să descopere și să înțeleagă aceste condiții, astfel încât să ia cele mai bune decizii pentru sănătatea lor financiară.
Studiul a fost realizat de Volt Finance. Informațiile prezentate în acest studiu au fost colectate de pe site-urile companiilor prezentate, precum și din alte surse oficiale. Dacă reprezinți una dintre companiile menționate aici și ai sesizat o inacuratețe în prezentarea datelor, te rugăm să ne contactezi la [email protected].
