Tarifele mici au propulsat ca lideri ai pieţei RCA trei companii: Astra, Carpatica şi Euroins. Toate au mari probleme financiare, dovedind că actualul sistem de asigurări auto obligatorii este deficitar.
Societăţile de asigurări au mizat atât pe preţul mic, cât şi pe obligatitivitatea poliţei, practicând tarife sub limita de suportabilitate. Şi acest lucru a început să se vadă de câţiva ani, culminând în 2015.
După şocul testelor de stres din vară, a urmat cutremurul provocat de anunţul falimentului Astra Asigurări, companie care a deţinut, mulţi ani, supremaţia pe piaţa asigurărilor generale. Iar, mai nou, a fost deschisă procedura de redresare financiară la Euroins. Carpatica Asig se află deja, din septembrie 2014, în această procedură valabilă până la finalul anului în curs. Este de menţionat şi faptul că toate cele trei societăţi au picat testele de stres derulate de ASF în vara acestui an, fapt care demonstrează problemele financiare cu care se confruntă.
„Campioanele“ Astra, Carpatica şi Euroins
În aceste condiţii, este greu de crezut că este doar o coincidenţă că societăţile care au practicat cele mai mici tarife la RCA au şi cele mai mari probleme financiare. În prima parte a acestui an, cele mai multe poliţe RCA au fost subscrise la companiile Euroins - 20,48%, Astra Asigurări - 19,63% şi Carpatica Asig - 13,73%. Împreună cele trei companii deţin peste jumătate din piaţă. Tot ele au fost şi campioanele preţurilor mici. La jumătatea acestui an, pentru o maşină normală, de oraş, cea mai ieftină poliţă pe 12 luni era la Carpatica (262 de lei), urmată de Euroins (297 de lei) şi Astra (319 lei), potrivit unui broker de asigurări.
Deloc surprinzător, două din cele trei companii, Astra şi Euroins, conduc şi în topul reclamaţiilor primite de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) pentru nereguli în soluţionarea şi plata daunelor. Astra a înregistrat, în primul semestru al acestui an, 21,5% din petiţiile primite de ASF, iar Euroins - 17,75%, iar numărul acestor petiţii a fost în scădere puternică în prima parte a anului, cu peste 50% în cazul Euroins şi peste 27% la Astra, în comparaţie cu aceeaşi perioadă a anului trecut.
În aceste condiţii, poate trebuie pus în discuţie întregul sistem de funcţionare a asigurării obligatorii auto. Pentru că este clar că în România nu funcţionează principiul „ce ţie nu-ţi place, altuia nu-i face!“, iar românii continuă să cumpere cel mai ieftin produs atunci când efectele acestuia vizează altă persoană (răspundere civilă faţă de terţi). Mai ales că nu este nimic ilegal în acest demers, având în vedere că toate societăţile care vând poliţe RCA sunt autorizate în acest scop, şi este treaba autorităţilor să verifice ce fel de tarife practică şi, mai ales, dacă şi le pot permite.
Tot treaba autorităţilor este să flexibilizeze sistemul de recuperare a daunelor în cazul în care o companie nu le mai poate plăti (sau să le determine să le plătească în timp util, atunci când încă mai pot să o facă). Cazul Astra demonstrează că procesul poate fi prelungit foarte mult dacă acţionarii contestă în instanţă decizia Autorităţii de declanşare a procedurii de faliment.
Recuperare, dar când?
Teoretic, toţi clienţii Astra Asigurări îşi pot recupera banii de la Fondul de Garantare a Asiguraţilor (FGA). Fondul a primit, deja, dosarele tuturor clienţilor Astra. Este vorba atât de cei care au o poliţă în derulare, peste două milioane, cât şi de cei care au daune de încasat (ca urmare a efectelor poliţelor de răspundere civilă faţă de terţi), mai mult de 57.000 de dosare. Însă momentul în care îşi vor recupera banii rămâne incert. Fondul nu poate începe plata despăgubirilor înainte de rămânerea definitivă a deciziei ASF de intrare în faliment a societăţii. Această decizie trebuie validată de o instanţă, iar instanţa tocmai a amânat discutarea cauzei pentru finalul lunii octombrie. La rândul lor, acţionarii societăţii au contestat decizia ASF. Cu toate că instanţa le-a respins contestaţia, au dreptul la recurs.
Astfel, momentul în care Fondul de Garantare va plăti primii bani în contul clienţilor sau păgubiţilor Astra este greu de estimat, deşi ASF a anunţat intrarea societăţii în faliment în urmă cu două luni. Mai mult, societatea a traversat o perioadă de administrare specială de peste un an şi jumătate, timp în care ar fi trebuit să îşi majoreze capitalul social cu aproape jumătate de miliard de lei pentru a reveni în normele de solvabilitate şi de lichiditate impuse de ASF.
Pentru clienţii Astra, ASF a publicat pe site-ul propriu un ghid cu paşii de urmat pentru a-şi recupera banii din poliţele plătite, pentru perioada rămasă până la expirare, sau în contul despăgubirilor la care au dreptul conform dosarelor de daună soluţionate.
Euroins mai are un an
Cazul Euroins nu este, încă, atât de grav, însă compania este una din cele mai mediatizate în privinţa problemelor cu plata despăgubirilor RCA. În urmă cu doi ani, ASF a interzis companiei, pe termen limitat, să mai vândă poliţe RCA, din cauza problemelor cu plata daunelor către păgubiţi. ASF a luat măsuri împotriva Euroins şi a decis declanşarea procedurii de redresare financiară a societăţii, obiectivul fiind restabilirea situaţiei financiare în termen de un an. Reprezentanţii Euroins au anunţat, în aceeaşi zi în care ASF a emis decizia, că acţionarii companiei au aprobat, în data de 8 octombrie, majorarea capitalului social cu 200 milioane de lei, la 430,5 milioane de lei, prin aport în numerar, însă ASF a considerat-o insuficientă. Conform deciziei ASF, publicată în Monitorul Oficial, echipa de control a instituţiei a identificat, prin sondaj, dosare de daună pentru care nu era constituită în evidenţele tehnice şi informatice ale societăţii rezerva de daune, precum şi dosare care aveau constituită în evidenţele societăţii o rezervă mult diminuată atât faţă de valoarea rezultată din calculaţia tehnică efectuată în sistemul informatic al asigurătorului, cât şi faţă de calculaţia efectuată de către unităţile de specialitate. Totodată, au fost găsite dosare de daună în care valoarea estimată a pagubei înscrisă în sistemele tehnice şi informatice ale societăţii fluctuează pe parcursul perioadei de instrumentare a dosarului fără a exista documente justificative în acest sens.
Mai mult, de la finalul anului trecut până în prezent, societatea nu a cuprins în rezerva de daună avizată toate dosarele de până la acea dată, se mai arată în decizia ASF.
Prin urmare, se spune în decizia ASF, rezervele tehnice brute constituite de societate au fost subevaluate începând cu finalul anului trecut. În plus, ASF a mai constatat că Euroins a supraevaluat cu 226,3 milioane de lei activele admise, constând în partea din rezervele tehnice cedate în reasigurare în cursul anului 2014. De asemenea, asiguratorul a supraevaluat cheltuielile de achiziţie reportate la data de 31 decembrie 2014 şi la data de 31 martie 2015. Astfel, ASF a constatat că societatea nu deţinea active admise suficiente să acopere rezervele tehnice, gradul de acoperire fiind de doar 42,07% la 31 decembrie 2014, respectiv 43,01% la 31 martie 2015, fiind încălcate prevederile legale conform cărora valoarea totală a activelor trebuie să fie, în orice moment, cel puţin egală cu valoarea rezervelor tehnice.
În aceste condiţii, ASF susţine că valoarea marjei de solvabilitate disponibile determinată în urma controlului la 31 decembrie 2014, 31 martie 2015 şi 30 iunie 2015 se situează sub valoarea minimă a indicatorului, precum şi sub limita minimă prevăzută de reglementările legale în vigoare pentru fondul de siguranţă.
Acestea sunt, în mare, motivele care au determinat ASF să declanşeze procedura de redresare financiară, iar conducerea Euroins are la dispoziţie 20 de zile de la comunicarea deciziei să depună planul de redresare care să includă atât o estimare a resurselor financiare cu care se intenţionează corectarea marjei de solvabilitate, programele de reasigurare, cât şi un program de stingere a datoriilor. De asemenea, asiguratorul va transmite lunar către ASF un raport privind stadiul realizării măsurilor pe care societatea şi le va asuma prin planul de redresare.
Euroins are în continuare dreptul de a desfăşura activitatea de asigurare (subscriere de riscuri noi, lichidare daune etc.), iar toate poliţele deja emise rămân valabile până la data expirării, precizează ASF.
Compania a încheiat anul 2014 cu prime subscrise în valoare totală de 474,4 milioane de lei, ceea ce a plasat compania pe locul 8 în topul celor mai mari asigurători din România. În primele şase luni ale acestui an, societatea a subscris prime în suma de 361 milioane de lei, în creştere cu 60% comparativ cu aceeaşi perioadă a anului trecut, iar segmentul RCA reprezintă peste 95% din veniturile asigurătorului. Acţionarul majoritar al companiei este Euroins Insurance Group PLC (Bulgaria), care deţine 96,5% din acţiunile societăţii.
